Будьте здоровы, живите богато

Существующая сейчас в России система негосударственного пенсионного страхования нежизнеспособна. Для спасения россиян от нищеты в старости осталось совсем немного времени. В минувшую пятницу заместитель министра -- статс-секретарь Минздравсоцразвития Юрий Воронин представил журналистам первые наброски концепции реформирования негосударственной системы пенсионного страхования. Даже по самому консервативному сценарию в этой сфере предстоят весьма радикальные преобразования вплоть до внедрения в российское законодательство абсолютно новых для него зарубежных правовых форм.

Государственная система пенсионного страхования, основные этапы реформирования которой завершились состоявшейся недавно валоризацией (переоценкой в сторону увеличения) пенсий, ставит перед собой задачу обеспечить для пока молодых работников к моменту их выхода на пенсию выплату примерно 40% от их среднего заработка за период страхования. Работники же старшего поколения, не участвующие в накопительных схемах пенсионного страхования, должны будут получать не менее двух прожиточных минимумов.

Концепция реформирования негосударственной компоненты пенсионной системы предусматривает, что пенсия в совокупности с государственными гарантиями составит не менее 70% от среднего заработка за 30 лет трудового стажа. Ставится задача, чтобы к 2023 году добровольным пенсионным страхованием было охвачено не менее 20% граждан. Авторы концепции также рассчитывают, что к услугам негосударственных пенсионных фондов, работающих в рамках обязательной государственной системы пенсионного страхования, обратится не менее 50% работников, имеющих накопительную часть страховых взносов. При этом ни увеличения размера страхового взноса (сверх предполагающихся с 2011 года 26%), ни перераспределения между страховой и накопительной частью пенсионных взносов не предполагается.

Замминистра считает ошибкой ситуацию, когда частная компонента изначально была погружена в государственную систему пенсионного страхования. В большинстве западных стран такого нет. Там негосударственные пенсионные фонды (НПФ) не осуществляют пожизненных выплат. Договор с ними заключается обычно на 5--10 лет. Если работник после выхода на пенсию хочет получать выплаты неопределенно долго -- до самой смерти, он должен покупать пожизненный аннуитет у страховых компаний. Скорее всего на такую систему придется перейти и нам.

Нынешней правовой основой, на которой действуют негосударственные пенсионные фонды, по словам г-на Воронина, недовольны и граждане, и государство, да и сами фонды. Граждане не понимают, почему в случае смерти страхователя выплаты наследникам из его накопительной части пенсионных взносов возможны только в том случае, если пенсия не была начислена. «По сути, это антимотивационный повод для негосударственных пенсионных накоплений», -- признал г-н Воронин.

Для НПФ предлагается разработать совершенно новые организационно-правовые формы, перевести пенсионное страхование из системы публичного права в гражданско-правовую среду, для чего придется внести существенные поправки в закон «О некоммерческих организациях» и, главное, в Гражданский кодекс. Например, для этого потребуется имплементация в российское законодательство из англо-саксонского права такого вида договора, как траст. При этом должен быть сохранен обязательный характер пенсионного страхования. Но появится возможность досрочных выплат, использования пенсионных накоплений для погашения кредитов или выплат не участвующему в системе пенсионного страхования супругу и масса других возможностей использования этих средств.

Интерес к работе с пенсионными накоплениями граждан утратил и бизнес. По мнению Юрия Воронина, показательно, что в прошлом году не изъявила желания начать работать с пенсионными деньгами ни одна новая управляющая компания. Он уверен, что если бы можно было выйти из этой системы, многие бы этим правом воспользовались. Замминистра полагает, что такую возможность НПФ нужно предусмотреть с обязательной передачей сбережений граждан в государственный Пенсионный фонд.

Более того, целесообразно по примеру Казахстана и ряда других стран создать государственный накопительный пенсионный фонд, который работал бы на тех же условиях, как и негосударственные. «Всегда останутся люди, которые не захотят доверить свои деньги НПФ, -- уверен г-н Воронин. -- Больше 20% у Внешэкономбанка НПФ не переманят».

По заказу Всемирного банка в свое время были проведены исследования в странах с накопительной системой пенсионного страхования, и выяснилось, что какие бы способы агитации ни использовались, все равно подавляющее большинство граждан останется «молчунами». Это же доказывает опыт Швеции и Латвии, например. Поэтому замглавы Минздравсоцразвития уверен, что другого пути, кроме как «совершенствование методов инвестирования государственной управляющей компанией», не существует.

«Но какова бы ни была доходность у ВЭБа -- это не тот результат, который способен обеспечить достойную пенсию», -- уверен Юрий Воронин. По его мнению, для успеха реформы негосударственного пенсионного страхования нужно дать больше прав работодателю, который собственно и платит за работника в пенсионную страховую систему. Возможен вариант, когда именно работодатель начнет решать, в каком НПФ будут находиться пенсионные накопления его сотрудников. Может быть, следует предоставить учредителям негосударственных пенсионных фондов, среди которых также часто бывают крупные компании, больше прав в распоряжении средствами НПФ, правда, при обеспечении гарантий сохранности этих накоплений.

Вопрос надзора за работой НПФ -- один из важнейших аспектов представленного проекта концепции. По мнению Юрия Воронина, сейчас ситуация такова, что «у семи нянек дитя без глазу». Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР) сейчас наблюдает за их деятельностью исключительно как за игроками на фондовом рынке. «Напрашивается либо создание специального органа (надзора за негосударственными пенсионными фондами. -- Ред.), либо наделение определенным функционалом существующих государственных структур», -- предлагает замглавы Минздравсоцразвития. При втором варианте таким органом могла бы быть Федеральная служба по труду и занятости («Роструд»).

Концепция второго этапа пенсионной реформы будет точно подготовлена в этом году. Но вот удастся ли ее утвердить до нового года, г-н Воронин не уверен. Без согласования с Минфином, Минэкономразвития, ФСФР и другими заинтересованными госструктурами приступить к практической реализации предложений Минздравсоцразвития не удастся. Между тем сделать это необходимо, по мнению замминистра, не позднее 2011 года, потому что уже в 2023-м начнутся серьезные выплаты из накопительной системы пенсионного страхования, что может вызвать ее коллапс. «НПФ в их нынешнем виде в своем большинстве пожизненных обязательств перед пенсионерами выполнить не смогут. Все их клиенты вернутся в Пенсионный фонд России», -- уверен заместитель министра.

Однако нет никаких гарантий, что даже при реализации всех инициатив Минздравсоцразвития нынешняя молодежь сможет получать в старости пенсии, превышающие 70% их прежнего заработка. Для этого нужен еще и благоприятный инвестиционный климат, непрерывное поступательное экономическое развитие страны, заметный рост производительности труда и сохранение покупательной способности сбережений на протяжении всех этих лет.

В 2009 году Пенсионный фонд Российской Федерации выплатил правопреемникам более 732 млн руб. средств пенсионных накоплений. С соответствующими заявлениями в ПФР в течение прошлого года обратились 124 тыс. правопреемников застрахованных лиц, говорится в официальном сообщении фонда.

Интересно, что по предоставленным «Времени новостей» в прошлом году данным ПФР, на 1 сентября 2009 года было принято 73,2 тыс. заявлений о выплате средств пенсионных накоплений умершего застрахованного лица и выдано 496,4 млн руб.; средний размер выплаты -- 6,8 тыс. руб. Получается, что за оставшиеся три месяца в ПФР обратилось еще свыше 50 тыс. человек, средняя выплата которым составила 4,7 тыс. рублей.

Очевидно, что интерес граждан к пенсионному наследству умерших родственников подстегнуло состоявшееся в конце прошлого года внесение поправок в Налоговый кодекс, которыми эти выплаты освободили от подоходного налога. С 1 января 2010 года эти поправки вступили в силу, и воспользоваться ими могли все наследники, реально получающие деньги в этом году. Раньше при выплате автоматически удерживался налог в 13% на доходы физических лиц. Теперь правопреемник застрахованного лица получит всю сумму пенсионных накоплений целиком.