Защита от произвола

1 ноября в России в полную силу заработал так называемый Европротокол. Теперь всем владельцам полисов обязательного страхования автогражданской ответственности доступны упрощенная процедура оформления ДТП без вызова на место происшествия гаишников и прямое возмещение ущерба (ПВУ), благодаря которому пострадавший в аварии водитель может обращаться за компенсацией не в страховую компанию виновника столкновения, а в свою собственную.

Соответствующие поправки к закону об ОСАГО, вводящие в действие "упрощенку" и систему прямого урегулирования убытков, вступили в силу 1-го марта 2009 года. Но тогда страховщики заявили, что этот закон не имеет обратной силы. То есть его действие не распространяется на всех тех, кто оформил полис обязательного страхования до 1-го марта.

Сейчас это ограничение отменено. Как объяснили "Ленте.Ру" в пресс-службе РСА, в нем отпала необходимость, так как за прошедшие восемь месяцев страховщики успели убедиться, что созданные ими системы Европротокола полностью работоспособны.

Формально это нововведение должно упростить жизнь отечественным автомобилистам, но, к сожалению, у российского Европротокола есть ряд национальных особенностей, которые делают его не таким привлекательным, каким он кажется на первый взгляд.

"Упрощенка"

При этом важно помнить, что упрощенной процедурой оформления ДТП можно воспользоваться, только если в аварии участвовало не больше двух машин, а в результате столкновения пострадало только имущество. Кроме того, оба участника происшествия должны быть согласны с версией произошедшего, а возмещаемый ущерб от столкновения не должен превышать 25 тысяч рублей.

На деле это означает, что любое расхождение в заполненных участниками аварии извещениях о ДТП может дать страховой компании повод отказать в компенсации ущерба пострадавшему. Кроме того, много вопросов вызывает ограничение по выплате в 25 тысяч рублей.

Дело в том, что автовладельцы, особенно находясь в состоянии стресса сразу после аварии, часто не могут реально оценить ущерб, которые получил их автомобиль в ДТП. Кроме того, уже в ходе ремонта может выясниться, что машина получила скрытые повреждения, требующие ремонта на куда более значительную сумму.

В результате, если ущерб от оформленной без участия гаишников аварии превысит прописанные в законе об ОСАГО 25 тысяч рублей, страховая компания имеет полное право отказать в его компенсации. Причем, как пояснил "Ленте.Ру" юрист Коллегии правовой защиты автовладельцев Марат Бикбов, в этом случае может дополнительно пострадать и виновник происшествия, который добросовестно застраховал свою гражданскую ответственность – пострадавший, получив отказ в компенсации от страховой, по закону имеет право потребовать возвращение ущерба с того, кто виноват в ДТП.

Европротокол в Европе

Прямое возмещение убытков

Введение Европротокола дважды откладывалось из-за того, что страховщики не были готовы к его введению. Причем даже когда в январе 2009 года стало понятно, что чиновники твердо намерены запустить с 1-го марта "упрощенку" и ПВУ, страховые компании продолжали жаловаться на то, что у них все еще не введены в действие единая методика расчета ущерба и клиринговый центр.

В результате, к моменту вступления "европротокольных" поправок к ОСАГО в силу, электронная система взаиморасчетов была готова, а вот методика оценки убытков, необходимая для согласования размера компенсации между страховыми компаниями, - нет.

Поэтому сейчас в РСА пользуются другой схемой - независимо от возмещения, которое получает пострадавший автовладелец, страховщики платят друг другу так называемую "фиксу" – фиксированную сумму, размер которой варьируется в зависимости от региона, в котором зарегистрирован автовладелец (от 22 до 32 тысяч рублей).

По словам начальника управления Европротокола РСА Андрея Юрьева, таким образом, при прямом урегулировании убытков у страховщиков пропадает стимул завышать сумму выплаты в расчете на то, что компания виновника все равно компенсирует эти расходы. При этом убытки страховой, возникающие, когда сумма компенсации превышает размер "фиксы", компенсируются за счет денег, которые компания получает, когда фиксированная сумма больше компенсации.

Однако правозащитники считают, что на самом деле такой механизм является стимулом для занижения страховых выплат, так как разница между "фиксой" и искусственно уменьшенной компенсацией достается осуществляющей выплату по ПВУ компании "на халяву". К тому же в тех случаях, когда страховщику приходится возмещать ущерб, значительно превышающий фиксированную сумму, он "попадает на деньги" (это может быть солидная сумма - максимальный размер компенсации для одного участника ДТП составляет 120 тысяч рублей), а значит, опять же заинтересован в том, чтобы занизить ущерб.

Причем, по словам председателя Движения автомобилистов России Виктора Похмелкина, страховщики и так склонны сознательно уменьшать суммы выплат. Тем более что суды и органы страхового госконтроля в спорных ситуациях с автовладельцами чаще принимают сторону страховых компаний.

Перспективы

Российские автомобилисты оказались прекрасно осведомлены о подводных камнях "упрощенки", и этой услугой пользуются редко – конкретных цифр по количеству ДТП, оформленных без участия гаишников, нет ни в ДОБДД, ни у РСА, но Андрей Юрьев утверждает, что их количество несоизмеримо с общим числом обращений за страховой компенсацией.

Зато у прямого возмещения убытков пока перспективы более оптимистичные – количество подобных заявок быстро растет. Но их число все равно не велико – менее одного процента от всех обращений в страховые компании. Поэтому правозащитники ожидают, что основной поток жалоб на заниженные страховые выплаты по ПВУ еще впереди.

В любом случае, очевидно, что для того, чтобы новая система заработала на полную силу, в нее вновь придется вносить изменения. Например, увеличить или вообще отменить максимальную сумму компенсации для "упрощенки" или разработать универсальную систему оценки ущерба. Но, к сожалению, сейчас это никому не нужно. По крайней мере, страховщики, отменив ограничения по Европротоколу для владельцев оформленных до 1-го марта полисов, заявили, что за прошедшие восемь месяцев они успели убедиться в его работоспособности. То есть их все устраивает.

Чиновники и депутаты тоже, похоже, довольны процедурой работы "упрощенки" и прямого возмещения убытков. Ведь автостраховщики теперь выполнили все требования нового закона об ОСАГО. Формально.